近些年，面向個(gè)人的零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)的兵家必爭(zhēng)之地。
麥肯錫認(rèn)為，未來(lái)3到5年是中國(guó)零售銀行進(jìn)入高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，是銀行發(fā)展走向的關(guān)鍵分水嶺。
在這場(chǎng)激烈的賽道的角逐中，中信銀行提出了“讓財(cái)富有溫度”品牌主張。率先在業(yè)務(wù)整合全市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)資源，向客戶提供一站式、定制化、多場(chǎng)景、全生命周期的專業(yè)化服務(wù)，滿足每一個(gè)客戶對(duì)專業(yè)理財(cái)?shù)倪M(jìn)階需求。
將“溫度”與“財(cái)富”結(jié)合起來(lái)，成為打造零售銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的利器。
零售業(yè)務(wù)居股份行第一梯隊(duì)
在保持對(duì)公優(yōu)勢(shì)的前提下，過(guò)去十年，中信銀行的零售業(yè)務(wù)早已步入增長(zhǎng)的快車(chē)道。
通過(guò)全產(chǎn)品、全渠道發(fā)力，中信銀行個(gè)人客戶持續(xù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，總數(shù)達(dá)到1.23 億戶，較上年末增長(zhǎng)3.04%。其中富裕及貴賓客戶384.08萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)7.48%。
不僅客戶總量破億，中信銀行還構(gòu)建了特殊的客戶分層體系，在出國(guó)、養(yǎng)老、高凈值客戶、信用卡等細(xì)分客群市場(chǎng)上另辟蹊徑，并通過(guò)“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”與合作伙伴一起 構(gòu)建了能夠滿足用戶不同需求的生態(tài)圈。
中信銀行深耕客戶經(jīng)營(yíng)，為客戶提供數(shù)字化體驗(yàn)和財(cái)富管理服務(wù)，推動(dòng)APP、人工智能和遠(yuǎn)程銀行深度融合與賦能。隨著對(duì)資源的不斷優(yōu)化配置，零售戰(zhàn)略初見(jiàn)成效，結(jié)構(gòu)不斷均衡。集團(tuán)零售業(yè)務(wù)的占比也逐步提升。零售貸款占比從2011年的19%提升至2021年的42%。
截至2022年上半年，中信銀行零售貸款和零售存款居于股份行較高水平，個(gè)人貸款突破2萬(wàn)億大關(guān)，零售存款居第三位。
具體而言，中信銀行零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)占比25.4%，較2016年提升7.9個(gè)百分點(diǎn)；零售業(yè)務(wù)營(yíng)收38.8%，較2016年提升12.7個(gè)百分點(diǎn)。
這充分證明了中信銀行零售業(yè)務(wù)以較少的資源消耗獲取較多的收入，已然成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要發(fā)力點(diǎn)。
中信銀行的“特色路徑”
近五年中信銀行零售業(yè)務(wù)取得高質(zhì)量的發(fā)展，如何做到的呢？
這歸功于打造以財(cái)富管理為核心的新零售體系，全面提高零售業(yè)務(wù)盈利貢獻(xiàn)，開(kāi)啟中信新零售增長(zhǎng)第二曲線。
2022年初，中信銀行表示，要以財(cái)富管理為核心牽引的“新零售”，要發(fā)揮好主體作用、引擎作用，形成三環(huán)的正向循環(huán)。
由于財(cái)富管理具備輕資本、弱周期的特性，商業(yè)銀行正在不斷加碼布局財(cái)富管理賽道。
中信銀行的特色路徑是從個(gè)人客戶和公司客戶的財(cái)富管理需求出發(fā)，尋求資產(chǎn)管理解決方案；繼而通過(guò)資產(chǎn)管理有效銜接資金端與資產(chǎn)端，促進(jìn)綜合融資服務(wù)能力提升，形成財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資三個(gè)齒輪的彼此推動(dòng)、共榮共生。
在外部市場(chǎng)承壓的大環(huán)境下，中信銀行以財(cái)富管理為核心牽引打造“新零售”構(gòu)建起“三全、四環(huán)、兩翼、五主”的戰(zhàn)略體系，截至2022上半年，中信銀行個(gè)人客戶管理資產(chǎn)余額（含市值）達(dá)3.70萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.49%。
此外，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)加速融入“新零售”戰(zhàn)略，全力構(gòu)建信用卡“輕型化、數(shù)字化、生態(tài)化”新模式。中信銀行累計(jì)發(fā)卡10341.79萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)2.07%。位居國(guó)內(nèi)股份制發(fā)卡行第二位。
通過(guò)持續(xù)打造“有溫度的信用卡”，對(duì)細(xì)分人群需求挖掘，圍繞產(chǎn)品、場(chǎng)景、合作單位開(kāi)展精細(xì)化、多維度經(jīng)營(yíng)，獲得增量用戶。
例如，持續(xù)拓展“商旅+”生態(tài)體系，上半年商旅客群有效客戶數(shù)達(dá)1620.95萬(wàn)戶。首發(fā)“中信銀行萬(wàn)豪旅享家聯(lián)名信用卡”，提供高品質(zhì)旅行體驗(yàn)，夯實(shí)業(yè)內(nèi)商旅客群體系領(lǐng)先地位；構(gòu)建“金融+汽車(chē)”生態(tài)，推出首款新能源車(chē)主專屬信用卡“中信銀行i車(chē)信用卡”，一站式滿足車(chē)主客戶的用車(chē)需求和金融服務(wù)需求。
銀行內(nèi)各板塊推進(jìn)融合發(fā)展，啟動(dòng)零售客戶綜合經(jīng)營(yíng)，推進(jìn)借記卡、信用卡“雙卡融合”。其中，以“鉆石卡”和“無(wú)限卡”為代表，在服務(wù)、資源、團(tuán)隊(duì)方面充分協(xié)同融合，完善服務(wù)體系。
截至2022年上半年，中信銀行信用卡累計(jì)交易量達(dá)1.38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.20%，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入295.73億元，同比增長(zhǎng)3.90%；信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平，不良貸款余額99.06億元，較上年末上升2.56億元；不良率1.92%，較上年末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。
戰(zhàn)略賦能強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)水平
決策，尤其是戰(zhàn)略決策，對(duì)于企業(yè)至關(guān)重要。
諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者，著名管理大師赫伯特·西蒙曾說(shuō)過(guò)這樣一句話：任何企業(yè)的成功，都是決策的成功；任何企業(yè)的失敗，都是決策的失敗。中信銀行零售業(yè)務(wù)當(dāng)前取得成就，與“發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為今后一段時(shí)間的第一戰(zhàn)略”密不可分。
制定戰(zhàn)略后需要適配新的組織架構(gòu)和管理方式。
早在2021年11月，中信銀行零售金融板塊完成了一次重大的組織架構(gòu)調(diào)整，原零售銀行部、數(shù)字金融部的部分團(tuán)隊(duì)和職能被并入新設(shè)的財(cái)富管理部，融合產(chǎn)品、渠道、客戶管理，提升客戶服務(wù)能力。
此番調(diào)整原因是將零售金融的客戶經(jīng)營(yíng)、渠道管理、產(chǎn)品管理等職能進(jìn)行整合，打造“全客戶、全產(chǎn)品、全渠道”的一體化體系，為下一步構(gòu)建財(cái)富管理大平臺(tái)、大生態(tài)打下基礎(chǔ)。
同時(shí)，科技持續(xù)賦能經(jīng)營(yíng)管理。零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)深入，其中M+平臺(tái)建設(shè)與運(yùn)營(yíng)進(jìn)一步優(yōu)化，助力實(shí)現(xiàn)零售戰(zhàn)略落地穿透管理、零售板塊組織及隊(duì)伍有效管理、零售板塊資源配置的科學(xué)管理。
面向零售業(yè)務(wù)，基于微服務(wù)、中臺(tái)化、分布式及容器云技術(shù)建設(shè)，順利投產(chǎn)企業(yè)級(jí)理財(cái)綜合銷(xiāo)售平臺(tái)犇騰（一期），平臺(tái)7*24小時(shí)全天候交易能力顯著提升，整體性能提升5倍以上。零售經(jīng)營(yíng)平臺(tái)（M+）二期開(kāi)始啟動(dòng)建設(shè)。
組織架構(gòu)調(diào)整和科技賦能是“新零售”發(fā)展的關(guān)鍵步驟，也體現(xiàn)了中信銀行推動(dòng)財(cái)富管理戰(zhàn)略的決心。
在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)推動(dòng)下，我國(guó)社會(huì)財(cái)富20年翻15倍，占全球18%，僅次于美國(guó)，成為全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)。有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)到 2025年，中國(guó)將成為“高財(cái)富”國(guó)家。大財(cái)富的浪潮之下，中信銀行必將乘風(fēng)破浪。
|
