經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇
在“加大信貸資金投放力度”的要求下，銀行已將消費(fèi)貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)推薦的對(duì)象，不少銀行將消費(fèi)貸年利率降到4%以下，已經(jīng)低于房貸1%左右。
不過(guò)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然銀行將消費(fèi)貸利率降至4%以下，并不是想拿就能拿到，也不是所有的人都能享受到如此低的利率水平。就是說(shuō)，真正要拿到如此優(yōu)惠的個(gè)人消費(fèi)貸款利率并不容易。
消費(fèi)貸利率放水
“前幾天我接到銀行的電話通知，說(shuō)申請(qǐng)的消費(fèi)貸審批通過(guò)了�！�7月4日，在濟(jì)南一家公司上班的白領(lǐng)王政虹在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，“不但額度有所提高，而且還給了利率折扣的優(yōu)惠券，算下來(lái)貸款利率還不到4%，很合適。”
王政虹告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，此前她一直使用消費(fèi)貸補(bǔ)充自己的大額消費(fèi)�！耙�?yàn)橛行╁X都購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品，我測(cè)算了一下，短期使用消費(fèi)貸比從理財(cái)產(chǎn)品中抽出來(lái)更合適，所以一直使用�！辈贿^(guò)在去年底，因?yàn)樗囊淮问д`，銀行將她的消費(fèi)貸暫停了一段時(shí)間�！叭ツ甑孜抑辛艘恢恍鹿桑娃D(zhuǎn)了一點(diǎn)兒消費(fèi)貸的錢去申購(gòu)新股。”
“根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)貸的貸款資金不可用于購(gòu)買理財(cái)、股票、房產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)投資等用途。一旦發(fā)現(xiàn)上述情況，我們會(huì)立即暫停貸款半年，同時(shí)登記在案。”一家商業(yè)銀行的個(gè)貸部經(jīng)理劉文國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者解釋說(shuō)。
在今年4月份，王政虹再次向銀行申請(qǐng)，但申請(qǐng)一直沒(méi)批下來(lái)。就在前幾天她的審批通過(guò)了，而且額度由原來(lái)的9.6萬(wàn)元漲至13.4萬(wàn)元，而且還附贈(zèng)了一定的利率折扣券。
同樣，準(zhǔn)備結(jié)婚的市民劉凱也在對(duì)比著各家銀行的消費(fèi)貸利率�！百I家電、買結(jié)婚用品等用錢的地方比較多，有點(diǎn)捉襟見肘。同事介紹了銀行的消費(fèi)貸，我跑了幾家銀行發(fā)現(xiàn)，最低利率都在4%左右，很合適�！眲P說(shuō)道。
正如劉凱所說(shuō)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在采訪中獲悉，多家銀行均對(duì)消費(fèi)貸利率進(jìn)行優(yōu)惠。如建設(shè)銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品“快貸”年化利率低至4%；農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”利率低至3.70%；交通銀行“惠民貸”推出七折優(yōu)惠；工商銀行融e借貸款利率4.35%，支持按期付息一次性還本；招商銀行“閃電貸”推出利率7.8折優(yōu)惠，最低至3.95%；中國(guó)銀行的“中銀E貸”，貸款利率僅為3.9%。
事實(shí)上，銀行消費(fèi)信貸利率低于4%并不是從現(xiàn)在才開始的，今年4月初就有銀行將消費(fèi)貸的年利率下調(diào)到4%以下。其中，農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)抗疫醫(yī)護(hù)人員的“天使e貸”發(fā)放低至3.99%貸款利率的消費(fèi)性貸款；5月，招商銀行閃電貸曾經(jīng)以年利率5.04%起做過(guò)一波消費(fèi)信貸促銷。如今，越來(lái)越多的銀行把消費(fèi)貸年利率下調(diào)到4%以下。
央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，3月份，新發(fā)放住戶其他消費(fèi)貸款利率為7.68%，比年初和上年同期分別低67個(gè)和41個(gè)基點(diǎn)。 根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2022年第一季度，國(guó)有行個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品利率逐漸下降，2022年3月平均水平為4.20%，比去年12月底下降了17個(gè)基點(diǎn)。股份行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品利率則在一季度經(jīng)歷了先降后升，3月平均水平為4.92%，比去年底下降3個(gè)基點(diǎn)。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，從大環(huán)境看，為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國(guó)內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財(cái)政、金融政策發(fā)力，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，市場(chǎng)利率中樞下移，自然帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降;從趨勢(shì)看，目前國(guó)內(nèi)處于經(jīng)濟(jì)底、政策頂階段，加之全球高通脹壓力、利率中樞抬升，意味著國(guó)內(nèi)整體利率水平下行空間變得較為有限，目前小額信用貸利率水平對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是有利的。
并非所有人都能享受到
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管不少銀行都推出了利率低于4%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，但并不是所有用戶都可以享受到這波福利。
比如4月份農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”貸款利率低至3.99%的“天使e貸”僅僅面向抗疫醫(yī)護(hù)人員，在貸款人員上有明確的界定；另一家股份制銀行年利率最低到3.8%、授信最高30萬(wàn)元的醫(yī)護(hù)貸，貸款目標(biāo)人員也僅僅針對(duì)醫(yī)護(hù)人員。
表面上看，消費(fèi)貸的利率有了折扣，但劉文國(guó)表示，不同的人在不同的銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸利率是不同的，即使在同一家銀行，不同的人申請(qǐng)消費(fèi)貸的貸款額度和貸款利率也是不同的。簡(jiǎn)單說(shuō)，如果你在A銀行有賬戶，有流水，又屬于白名單企業(yè)員工的，申請(qǐng)消費(fèi)貸的利率會(huì)有一些優(yōu)惠；如果你在B銀行，沒(méi)有賬戶，沒(méi)有流水，還不屬于該銀行的白名單員工，申請(qǐng)到消費(fèi)貸的可能性很低，就算申請(qǐng)下來(lái)，利率也會(huì)相對(duì)高一些，達(dá)不到享受低利率的條件。
正如劉文國(guó)所說(shuō)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者隨機(jī)走訪了一家國(guó)有銀行發(fā)現(xiàn)，其消費(fèi)貸利率最低可達(dá)4.35%，但經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者登錄該行App申請(qǐng)同款消費(fèi)貸時(shí)，結(jié)果顯示利率為7.58%。
而在另外一家商業(yè)銀行的大廳，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者向大堂經(jīng)理黃娜娜咨詢消費(fèi)貸如何申請(qǐng)，黃娜娜在詢問(wèn)了經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者一些問(wèn)題后表示，“你沒(méi)有我們行的卡，也就沒(méi)有流水，雖然屬于我們的白名單企業(yè)員工，但能否申請(qǐng)下來(lái)真的不好說(shuō)�！�
按照黃娜娜的指示，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者一通操作，反饋的結(jié)果就是未通過(guò)�！澳憧梢韵绒k一張我們銀行的信用卡，然后這幾個(gè)月頻繁使用這張卡消費(fèi)，10月份估計(jì)就能申請(qǐng)下來(lái)了。”
此外，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些活動(dòng)還有其他限制。如某股份制銀行的優(yōu)惠貸款促銷活動(dòng)不僅針對(duì)新用戶激活的建額規(guī)則等，還要求用戶在上月月日均資產(chǎn)在5萬(wàn)元或50萬(wàn)元以上。有的國(guó)有大銀行只面向部分信用高的手機(jī)銀行用戶，或者面向持有本行工資卡、信用卡、有公積金或社保繳存的群體，并通過(guò)交易流水進(jìn)行信用資質(zhì)系統(tǒng)審核。
“個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)貸款的用途有嚴(yán)格的規(guī)定和界定，特別是對(duì)資金流向房地產(chǎn)和股市有嚴(yán)格的限制，對(duì)信貸資金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品也有明確的規(guī)定�！眲⑽膰�(guó)表示，“對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在享受小額消費(fèi)貸帶來(lái)便利同時(shí)，需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿可持續(xù)性，避免非理性過(guò)度負(fù)債；同時(shí)，需要認(rèn)真仔細(xì)分析消費(fèi)貸條款信息，明明白白消費(fèi)。”
