經(jīng)濟導(dǎo)報記者 戴岳

　　如何在金融科技全面“重構(gòu)”銀行的時代里站穩(wěn)腳跟，是擺在城商行面前的課題。在宏觀經(jīng)濟調(diào)整、利率市場化金融監(jiān)管加強等因素影響下，城商行迫切需要通過一些新渠道、新模式，找到新的業(yè)務(wù)亮點。

　　在探索新增長模式的過程中，構(gòu)建全面的數(shù)字化能力，成為中小銀行提升業(yè)務(wù)和經(jīng)營效率的突破口。經(jīng)營質(zhì)效的穩(wěn)步提升，與山東城商行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展密切相關(guān)。山東作為擁有城商行最多的省份之一，14家城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)下都有哪些新舉措備受矚目。

　　數(shù)字化發(fā)展進展不一

　　如何在強敵環(huán)伺的市場困境中突圍，考驗銀行變革的決心和行動力。大多數(shù)山東城商行在2022年年報中提到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不過各行在數(shù)字化的重視程度、發(fā)展水平方面有較大差距。

　　青島銀行、臨商銀行分別成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會、數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，加強頂層設(shè)計。齊魯銀行制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃，把2023年定為實施新三年發(fā)展規(guī)劃和數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的元年；德州銀行制定了《德州銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略補充規(guī)劃（2022-2025年）》。

　　濟寧銀行也提出要“打造區(qū)域領(lǐng)先的數(shù)字化精品銀行”。各銀行對于當(dāng)前階段數(shù)字化發(fā)展方向也各有特色。

　　日照銀行重視數(shù)字化風(fēng)控能力，強化數(shù)字化賦能風(fēng)險管控；東營銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為做強主業(yè)、提升服務(wù)的重要抓手，其自主搭建的智能風(fēng)控系統(tǒng)2022年全年授信審批超200萬人次，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強大支撐；齊商銀行重視數(shù)字化的科技賦能作用，用大數(shù)據(jù)智能化建設(shè)來推動數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用水平；煙臺銀行2022年將同城災(zāi)備數(shù)據(jù)中心順利遷址至中國移動IDC機房，進一步夯實了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)平臺，提升了業(yè)務(wù)連續(xù)性水平。

　　萊商銀行、棗莊銀行在2022年年報中基本沒有提到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)內(nèi)容。

　　零售特色化業(yè)務(wù)正在蓄力

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的帶動下，山東城商行持續(xù)加快零售轉(zhuǎn)型。確實，打造“小而美”的特色化業(yè)務(wù)是多數(shù)中小銀行彎道超車的突圍路徑。

　　客群經(jīng)營是零售業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要門戶。齊魯銀行在零售金融領(lǐng)域側(cè)重打造特色服務(wù)，比如“銀發(fā)金融”“兒童金融”等。2022年新增34家老年大學(xué)齊魯銀行分校，發(fā)布“萌小齊”兒童金融子品牌，零售客戶數(shù)為629.15萬戶，增幅8.64%。同時，消費貸款投放同比多增57.87%，信用卡發(fā)卡量同比多增222.76%。

　　煙臺銀行也在推進客群分層分類經(jīng)營，重點發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)，實現(xiàn)代銷理財系統(tǒng)上線，引入優(yōu)質(zhì)代銷理財產(chǎn)品，新增壽險產(chǎn)品，細(xì)分保險產(chǎn)品形態(tài)等，個人投資類產(chǎn)品銷售成為個人中間業(yè)務(wù)主要收入來源。年末個人存款余額625.62億元，較上年新增86.93億元，增幅16.14%；個人貸款余額114.56億元，較上年減少31.40億元，減幅21.51%

　　東營銀行在個貸增量方面表現(xiàn)突出。截至2022年末，東營銀行個貸余額167.94億元，新增47.87億元，增長40%。其中，消費貸款余額123億元，新增48.03億元，增長64%。在東營地區(qū)，東營銀行個貸增量占區(qū)域個貸增量的52.91%。

　　值得注意的是，青島銀行個人消費貸款金額是169.32億元，占比6.29%，比上年低了1.5個百分點。經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，青島銀行整個零售貸款比重都在下降，2022年占比為27.28%，2021年占比為31.43%。公司貸款比重上升，2022年占比為72.72%，2021年占比為68.57%。青島銀行方面表示，2023年將固強補弱，保持按揭業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長的同時，全力拓展消費貸和經(jīng)營貸業(yè)務(wù)。

　　打造專屬產(chǎn)品

　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，數(shù)字賦能不斷發(fā)力，不少城商行找到了“專屬”突破口。

　　日照銀行打造的“黃海之鏈”數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺2022年服務(wù)核心企業(yè)及其上下游鏈屬企業(yè)共計2400余家、供應(yīng)鏈融資突破350億元。2023年一季度平臺注冊企業(yè)突破4000戶，投放供應(yīng)鏈融資135.78億元，日照銀行以普惠金融活水，有效支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。此外，其在山東省率先建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品溯源平臺，服務(wù)36萬農(nóng)戶；發(fā)布智慧APP6.0，數(shù)字鄉(xiāng)村、智慧校園、智慧社區(qū)、智慧餐廳、智慧停車等跨界合作場景生態(tài)更加豐富。

　　不少山東城商行都在打造自己的貸款品牌。

　　比如，青島銀行大力發(fā)展自營互聯(lián)網(wǎng)貸款“海融易貸”，2022年“海融易貸”累計發(fā)放貸款近6000筆，發(fā)放金額5.31億元。2022年青島銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款余額104.32億元，其中省內(nèi)貸款余額占比達85.63%，占比較上年末提升25.29個百分點。

　　臨商銀行積極推進新市民金融服務(wù)，豐富完善新市民“創(chuàng)業(yè)扶持貸”“安居樂業(yè)貸”“家庭消費貸”等三大產(chǎn)品體系；與政府部門協(xié)作設(shè)立便民服務(wù)網(wǎng)點、上線農(nóng)民工工資監(jiān)管系統(tǒng)，開辦金融夜校，組織金融輔導(dǎo)。

　　山東城商行借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)銀行、手機銀行等領(lǐng)域水平明顯提升。

　　齊魯銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行方面打造泛金融服務(wù)新平臺，成為該行客戶線上交易的重要渠道。2022年齊魯銀行網(wǎng)上銀行、手機銀行交易額2.43萬億元，同比增長7.14%，電子渠道柜面業(yè)務(wù)分流率超過了89%。泰安銀行手機銀行智慧App6.0也成功上線，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺搭建完成，金融產(chǎn)品線上化、數(shù)字化、智能化迭代升級加快推進，數(shù)字化渠道建設(shè)不斷提速、運營效能不斷提高。2022年齊商銀行個人綜合消費貸款“e齊貸”上線，該行消費貸款余額較年初增長8.1%，全年電子銀行渠道交易量較上年同期增長38.12%。